40岁职业经理人的生活隐忧(2)

　　2、提前归还全部房贷，降低资金成本。

　　由于个性偏保守并且家庭财务风险较大，在扣除风险因素后，客户所适合的投资项目的收益率也就相当于每年5%左右。而目前十年期房贷年利率就达到此水平，实在没有“借钱给银行打工”的必要，而且增加了家庭的财务风险。因此建议提前归还房贷，降低资金成本。

　　3、急需购买健康险，但不可购买境外保险公司产品。

　　重大疾病险和意外险的保额建议每人最低分别为20万元。长期看，保障型保险产品总体价格会下降，但风险无时不在，客户切不可因蝇头小利，而使家庭失去安全保障。在健康险方面，购买境外保险公司(即注册地在境外，而非注册地在中国的外国保险公司分支机构)产品，在理赔服务、外汇监管和保险监管方面都有很多无法克服的困难。

　　4、组合投资，获得持续稳健的回报。

　　王先生夫妇如有意6年后送孩子到国外读大学，现在就需要每月拨出专款建立专门的留学基金。这笔钱主要用来投资债券基金、安全性较好的资金信托计划或固定收益的外汇理财工具等。客户目前的房产投资收益不错，可以作为家庭资产组合的一部分继续持有。虽然短期内北京房价会有波动，但长期看大城市好地段的房产确能保值增值，并提供源源不断的现金收入。其余可投资资产建议30%投资于股票指数基金、30%投资于养老保险、40%投资于债券基金。如果将来法规允许，也可以购买一些国外的指数基金。